公积金贷款建议20年还是30年，一起来分析一下哪个更合适

公积金贷款是一种比较常见的房屋贷款方式，它的还款期限一般有20年和30年两种选择。那么，公积金贷款建议20年还是30年呢?下面就来探讨一下这个问题。

公积金贷款建议20年还是30年

1、需要明确的是，选择还款期限的关键在于自己的还款能力。如果你的还款能力比较强，可以承受较高的月供，那么选择20年还款期限可能更为合适。因为这样可以减少利息支出，还款总额也会更少。但是，如果你的还款能力比较有限，月供较低比较适合你，那么选择30年还款期限可能更为合适。因为这样可以降低月供，减轻还款压力。

还是要举个例子，这样更直观：

买一套房子，需要贷款100万，我们就按等额本息的方式还款，商业贷款利率就按多地城市的利率5.88%和公积金贷款利率3.25%来计算。

①商贷20年：

总还款金额170.29万元，其中利息是70.29万元；月供7095.25元

②商贷30年：

总还款金额213.07万元，其中利息是113.07万元；月供5918.57元

③公积金贷款20年：

总还款金额136.13万元，其中利息是36.13万元；月供5671.96元

④公积金贷款30年：

总还款金额156.67万元，其中利息是56.67万元；月供4352.06元

相信大家都能看懂上面的四组数据，接下来我们就一起来分析一下

公积金贷款比商业贷款划算太多

众所周知，公积金贷款的利率是非常低的，如果能用到公积金贷款的，那一定不能错过。

单纯的从公积金贷款来看，贷款100万，贷30年的利息相比于20年多出了有20万，但是月供方面是每个月能少还1300元。所以，基于公积金贷款的低利息，第一是不建议提前还款，第二就是贷款越久越好。特别是一些月收入相对较低的人群，这样还贷压力相对也能少很多。

贷款年限越长利息越多，但月供更低

毫无疑问，你贷款的年限越长，最终产生的利息肯定就越多。但是，对于很多购房者而言，月收入有限，平日的支出又不少，考虑到还贷压力，还是可以选择贷款30年的。这样虽然利息支付的要多一些，但是你的月供就少了很多，这样压力相对也就小很多。

当然，如果以家庭为单位，收入非常可观，对于支撑当前的月供毫无压力，那选择贷款20年也没有问题的。并且，后续资金充裕了，还能考虑提前还款的。

如何选择最适合自己的贷款方式？

如何选择最适合自己的贷款方式呢？购房时，商业贷款有两种还款方式，分别是等额本息和等额本金。哪种方式最适合自己呢？下面为您详细介绍这两种不同的还款方式，让您心中有数。

· 一、采用等额本金还款方式，每月还款金额会逐渐减少。初期还款压力较大，但每月还款的本金是固定不变的，而还款利息则随着本金的减少而减少。对于还款能力较强、计划长期还清贷款或者10年内不换房的购房人来说，选择第一种等额本金的还款方式最为适宜。无论还款时间长短，相对于另外一种还款方式，这种方式支付给银行的利息会少很多。

· 二、采用等额本息还款方式，每月还款金额是固定的，只是每月还款额中的本金和利息占比会发生变化。早期还款金额中利息占比较大，但前期还款压力相对于等额本金要小很多。随着每月还款利息占比会越来越少，本金占比会越来越多。当然，这种方式相对于等额本金还款方式需要支付更多的利息。两种方式各有优缺点，总体建议还款能力较强、短期内不考虑换房子的购房人选择等额本金还款方式。

当工作还款压力较大、8年内有改善换房计划的，选择等额本息还款方式更为适宜。另外需要注意的是，商业贷款每满1万元，就可以向银行申请提前还款。贷款未满一年提前还款会有相应的违约金，但超过1年一般都没有，每个银行的要求会有差异。在签订贷款合同时，最好咨询清楚相关规定，合肥房产观察将为您提供全程服务。